中 國 人 民 銀 行 令

　　　　　　　　　　　　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

　　　　　　　　　　　　　　　〔2004〕 第 2 號

汽車貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車(含二手車)的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。

第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

第七條 借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。

第二章 個(gè)人汽車貸款

第八條 本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第九條 借款人申請個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；

（二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

（四）個(gè)人信用良好；

（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

（六）貸款人要求的其它條件。

第十條 貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；

(二) 貸款擔(dān)保情況；

(三) 所購汽車的性能及用途；

(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

第十一條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明；

(三) 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、價(jià)格與購車用途；

(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；

(五) 貸款催收記錄；

(六) 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

第十二條 貸款人發(fā)放個(gè)人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運(yùn)營資格證年檢情況、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。

第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和（或）零配件的貸款。

第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件：

（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明；

（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過80％；

（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

（六）貸款人要求的其它條件。

第十五條 貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；

（二）各類營業(yè)證照復(fù)印件；

（三）經(jīng)銷商購買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；

（四）中國人民銀行核發(fā)的貸款卡（號）；

（五）所購汽車及零部件的型號、價(jià)格及用途；

（六）貸款擔(dān)保狀況；

（七）防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。

第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點(diǎn)經(jīng)銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經(jīng)銷商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商資信級別和清點(diǎn)存貨的頻率。

第四章 機(jī)構(gòu)汽車貸款

第十八條 本辦法所稱機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱機(jī)構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第十九條 借款人申請機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時(shí)符合以下條件：

（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（三）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；

（四）無重大違約行為或信用不良記錄；

（五）貸款人要求的其它條件。

第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條之規(guī)定為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測。

第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

第五章 風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十二條 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%。

前款所稱汽車價(jià)格，對新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評估價(jià)格的較低者。

第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人資信評級系統(tǒng)，審慎確定借款人的資信級別。對個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有效擔(dān)保。

第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級別。

第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價(jià)貸款審批制度等措施。

第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。

第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。

第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入信貸登記咨詢系統(tǒng)，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

第六章 附 則

第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。

第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。

第三十五條 本辦法自2004年10月1日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。