由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)集全行業(yè)精算力量出臺(tái)的新版《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款》將于4月1日起正式啟用。

　　新版車險(xiǎn)最直接效應(yīng)就是各保險(xiǎn)公司的主要車險(xiǎn)產(chǎn)品將基本保持一致。這意味著車險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)同價(jià)時(shí)代，消費(fèi)者將不再為保險(xiǎn)條款等“數(shù)字游戲”頭疼，同時(shí)這也迫使保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)從價(jià)格惡戰(zhàn)到服務(wù)取勝的轉(zhuǎn)變。

　　新版車險(xiǎn)“新”在何處

　　據(jù)悉，新版車險(xiǎn)行業(yè)條款進(jìn)一步擴(kuò)大了覆蓋范圍，涵蓋了車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和可選免賠額特約險(xiǎn)等8個(gè)險(xiǎn)種；新版車險(xiǎn)仍然為A、B、C三套。

　　產(chǎn)品同質(zhì)便于購(gòu)買。市場(chǎng)上車險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，因?yàn)楫a(chǎn)品條款復(fù)雜，有些產(chǎn)品即便是業(yè)內(nèi)人士也很難弄懂。新版車險(xiǎn)在保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)上基本一致，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)將以統(tǒng)一面目亮相，不再有差異。

　　價(jià)格漲跌互現(xiàn)。從三款車險(xiǎn)來(lái)看，A款車險(xiǎn)價(jià)格沒(méi)有太大明顯的變動(dòng)；原本略貴于A款車險(xiǎn)的B款車險(xiǎn)則價(jià)格有所下調(diào)，基本上與A款持平；至于C款車險(xiǎn)，三者險(xiǎn)價(jià)格有所下降，而車損險(xiǎn)則漲價(jià)，C款商業(yè)車險(xiǎn)比往年更貴，也貴于其他兩款。

　　相對(duì)于舊版車險(xiǎn)，新版車險(xiǎn)三款的主險(xiǎn)費(fèi)率變化并不大，而主險(xiǎn)又占車險(xiǎn)保費(fèi)的主要部分，因此，新版車險(xiǎn)實(shí)施并不會(huì)增加有車族太多的負(fù)擔(dān)。但由于此次附加險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整遵循的是“從貴原則”，附加險(xiǎn)價(jià)格普遍上漲。

　　產(chǎn)品細(xì)化選擇增多。在舊版車險(xiǎn)條款中，盜搶險(xiǎn)在A款中僅能作附加險(xiǎn)購(gòu)買，而不可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買；B款和C款雖然可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，但因?yàn)锳款車險(xiǎn)在費(fèi)率上有一定的優(yōu)勢(shì)，因此A款車險(xiǎn)不能單獨(dú)購(gòu)買盜搶險(xiǎn)成為許多消費(fèi)者的遺憾。

　　新版車險(xiǎn)中盜搶險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)單獨(dú)投保。因?yàn)樾掳孳囯U(xiǎn)A款將盜搶險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的選擇，而B款在保留原有盜搶險(xiǎn)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了將盜搶險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)的選擇。這就意味著，投保者可以單獨(dú)購(gòu)買盜搶險(xiǎn)，避免了經(jīng)營(yíng)者搭售提價(jià)，產(chǎn)品細(xì)化帶來(lái)了更多選擇，從而增加了享受優(yōu)惠的機(jī)會(huì)。

　　責(zé)任因素影響費(fèi)率。在新版車險(xiǎn)條款中，汽車新舊、駕駛員性別、年齡、駕齡、技術(shù)等因素都將影響著費(fèi)率高低，保險(xiǎn)公司將采取“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則來(lái)細(xì)化優(yōu)惠政策。如消費(fèi)者開(kāi)車技術(shù)好，很少出險(xiǎn)，而一年之內(nèi)開(kāi)的里程又不多，那么投保時(shí)所需要繳納的保費(fèi)就少。由于女性駕駛員比較謹(jǐn)慎，出險(xiǎn)率低于男性，女性駕駛員可獲9.5折優(yōu)惠。另外，新版車險(xiǎn)A、B兩款都對(duì)“酒后丟車”說(shuō)不，這意味著近九成保險(xiǎn)公司都不賠酒后丟車。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，這些變化的條款強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)者的責(zé)任因素，還原了費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)反映消費(fèi)者真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　廣東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)王明友認(rèn)為，車險(xiǎn)同價(jià)時(shí)代，消費(fèi)者同樣需要認(rèn)真選擇，應(yīng)盡量考察保險(xiǎn)公司信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、理賠服務(wù)等因素，理性購(gòu)買。

　　新版車險(xiǎn)遏制價(jià)格大戰(zhàn)

　　2006年7月1日我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)首次推出機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款，時(shí)隔不到一年，為何又再次推出車險(xiǎn)行業(yè)條款呢？

　　近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司盲目降低價(jià)格搶占市場(chǎng)，再加上一些代理商索要折扣，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加不景氣，理賠、服務(wù)資金逐漸貧血，車險(xiǎn)市場(chǎng)全行業(yè)虧損。

　　王明友稱，新版車險(xiǎn)將車險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行“大一統(tǒng)”的管理，其根本意圖就是通過(guò)強(qiáng)制性統(tǒng)一條款等措施遏制價(jià)格大戰(zhàn)，引領(lǐng)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。

　　我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)從最早的統(tǒng)一條款，到2003年開(kāi)始的車險(xiǎn)制度個(gè)性化改革，再到今天的新版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款，在短短幾年內(nèi)，大致走出了一條從統(tǒng)一到放開(kāi)，再?gòu)姆砰_(kāi)到統(tǒng)一的軌跡。有人曾質(zhì)疑這種軌跡不符合市場(chǎng)化的規(guī)律，但多家保險(xiǎn)公司則對(duì)這種“回歸”表示肯定和歡迎。

　　“近年來(lái)，車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上，在車險(xiǎn)市場(chǎng)成熟度不夠的情況下放開(kāi)并未取得理想的效果。市場(chǎng)化同樣需要制度保證和運(yùn)行指引，監(jiān)管部門有必要對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)重新進(jìn)行再規(guī)范�！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“新版車險(xiǎn)條款對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高將起到積極的促進(jìn)作用，將有利于實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展�！�

　　從價(jià)格惡戰(zhàn)到服務(wù)取勝

　　新版車險(xiǎn)帶來(lái)的最直接效應(yīng)就是，各保險(xiǎn)公司的主要車險(xiǎn)產(chǎn)品將基本保持一致。在這種情況下，消費(fèi)者投保的關(guān)注點(diǎn)將從保費(fèi)的價(jià)格轉(zhuǎn)移到具體的服務(wù)上來(lái)，周到快捷的服務(wù)將成為今后車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

　　中山大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任申曙光認(rèn)為，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)最缺乏的并不是車險(xiǎn)產(chǎn)品不夠多樣性，而恰恰是后期的服務(wù)。

　　記者從市場(chǎng)上了解到，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在考慮在車險(xiǎn)產(chǎn)品中新設(shè)免費(fèi)拖車、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付、提供代步車等服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士也同時(shí)指出，新版車險(xiǎn)雖然對(duì)費(fèi)率進(jìn)行了統(tǒng)一，但產(chǎn)品創(chuàng)新空間依然廣闊。因?yàn)楦鶕?jù)新版車險(xiǎn)規(guī)定，各經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司可選擇使用車險(xiǎn)行業(yè)條款或自主開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)條款，并可以在車險(xiǎn)行業(yè)條款基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)補(bǔ)充性車險(xiǎn)產(chǎn)品和其他特色車險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著消費(fèi)者仍然會(huì)有更豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行選擇。