是否存“暴利” 保監(jiān)會回應(yīng)交強(qiáng)險(xiǎn)九大敏感問題

　　一問：與原商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱“商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)”)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)為什么保費(fèi)更高而責(zé)任限額卻更低呢？交強(qiáng)險(xiǎn)目前總的責(zé)任限額僅6萬元，為何與其他國家和地區(qū)的死亡賠償標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)？

　　答：在現(xiàn)實(shí)中商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的投保率較低，部分地區(qū)雖然將投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車檢驗(yàn)掛鉤，但不少人采取投保很短期的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)或者在驗(yàn)車后立即退保等方式規(guī)避責(zé)任。實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過國家法律手段強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，提高其覆蓋面，最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。

　　不能將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額或價(jià)格與原商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)做簡單比較。二者由于法律基礎(chǔ)不一樣，在賠償原則、賠償范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面存在本質(zhì)區(qū)別，不具“可比性”。首先商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)采取的是過錯(cuò)責(zé)任原則，即保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中應(yīng)承擔(dān)的事故責(zé)任來確定其賠償責(zé)任。而根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱“道交法”)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是無過錯(cuò)責(zé)任原則，即無論被保險(xiǎn)人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司均將在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。而且，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)規(guī)定了較多的責(zé)任免除事項(xiàng)和免賠率(額)，而交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險(xiǎn)且不設(shè)免賠率和免賠額。再有，與道交法同步實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了人身傷亡賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，交強(qiáng)險(xiǎn)所依據(jù)的是這一新標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是6萬元，為2006年我國人均GDP的3.77倍，這個(gè)比值高于美國，低于日本、韓國，基本符合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。大家知道，責(zé)任限額與價(jià)格水平直接相關(guān)，責(zé)任限額定得高，保費(fèi)也就高。交強(qiáng)險(xiǎn)既要考慮大城市車主又要考慮廣大中西部及農(nóng)村地區(qū)車主，既要考慮汽車車主又要考慮拖拉機(jī)、摩托車車主的保障水平和支付能力�，F(xiàn)階段的責(zé)任限額解決了全國范圍內(nèi)道路交通事故的基本賠償要求，綜合考慮了賠償覆蓋面和消費(fèi)者支付能力，較為合適。有支付能力和更多保障需求的車主在購買交強(qiáng)險(xiǎn)后，可自愿購買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，責(zé)任限額水平將會隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展從低到高逐步調(diào)整。如日本歷經(jīng)10次調(diào)整，死亡賠償限額從1955年的30萬日元提高到了現(xiàn)在的3000萬日元。韓國、美國、德國等也都經(jīng)歷了這樣一個(gè)過程。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、道路交通狀況等條件，保監(jiān)會將會按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》)適時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。

　　二問：交強(qiáng)險(xiǎn)除了對交通事故受害人的人身傷亡實(shí)行無責(zé)賠付外，對其財(cái)產(chǎn)損失也實(shí)行無責(zé)賠付，無故增加了投保人負(fù)擔(dān)。交強(qiáng)險(xiǎn)這么賠有沒有法律依據(jù)？

　　答：《條例》關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償原則的規(guī)定，是源于道交法第76條第一款，即“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”。它從文字上理解有兩層含義：一是在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，不論被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在交通事故中是否有過錯(cuò)、或過錯(cuò)程度有多大，只要造成受害人的人身及財(cái)產(chǎn)損害，保險(xiǎn)公司都要在交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。但對于交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額以上的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)仍然是實(shí)行過錯(cuò)責(zé)任原則。二是在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，無論是造成受害人的人身傷亡還是財(cái)產(chǎn)損失都實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任。也就是說即使車與車之間發(fā)生交通事故且造成了各個(gè)車輛的損失時(shí)，任何一輛車的損失都可以通過對方車輛的保險(xiǎn)公司獲得賠償。

　　《條例》中的賠償原則秉承了上位法的立法原則，確定了交強(qiáng)險(xiǎn)在責(zé)任限額內(nèi)實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任原則，賠償范圍還包括了受害人的財(cái)產(chǎn)損失。對于無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償在實(shí)踐中存在的問題，保監(jiān)會將積極向有關(guān)部門反映。

　　三問：據(jù)某地保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)顯示，該地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)入賬是支出的8倍以上，今年3月份交強(qiáng)險(xiǎn)簡單賠付率僅為11.7%。可否這樣認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)整體賠付率非常低？

　　答：目前交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施僅10個(gè)多月，所有交強(qiáng)險(xiǎn)保單的責(zé)任都未滿期，賠付數(shù)據(jù)尚不能準(zhǔn)確反映交強(qiáng)險(xiǎn)的真實(shí)經(jīng)營情況。舉個(gè)例子，今天交了1000元保費(fèi)，明天沒有發(fā)生賠款，不能就此認(rèn)為保險(xiǎn)公司賺了1000元或者賠付率是零，因?yàn)榭赡軒滋旌缶桶l(fā)生幾萬元的賠付。

　　按責(zé)任保險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)看，交強(qiáng)險(xiǎn)具有賠案處理周期長、賠款分布前低后高的特點(diǎn)。由于交強(qiáng)險(xiǎn)涉及交通事故肇事方對受害方的賠償責(zé)任，不少案件因雙方對責(zé)任歸屬、賠償金額、賠償范圍等存在爭議，往往需要通過多次調(diào)解甚至法律訴訟解決，很多涉及人傷的案件還需要經(jīng)過醫(yī)院救治、傷殘鑒定等環(huán)節(jié)，所以準(zhǔn)確確定交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額一般需要經(jīng)過至少兩個(gè)保單年度。而且，責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)律是初期賠付率較低，隨后將快速上升，最終達(dá)到相對穩(wěn)定。近期交強(qiáng)險(xiǎn)賠款分布已體現(xiàn)出這個(gè)特點(diǎn)，今年一季度交強(qiáng)險(xiǎn)立案數(shù)為135.8萬件，遠(yuǎn)高于去年下半年的81.5萬件立案數(shù)。

　　再有，判斷交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率高低不能簡單用“已支付的賠款”去比較“保費(fèi)收入”。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入必須根據(jù)《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則》計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備金，包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、已發(fā)生已報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)告未決賠款準(zhǔn)備金等，計(jì)提之后才能準(zhǔn)確核算交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)損益。這也是保險(xiǎn)業(yè)區(qū)別于一般工商企業(yè)盈虧計(jì)算方法的重要差異。

　　四問：有學(xué)者認(rèn)為，法律授權(quán)國務(wù)院制定交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)辦法，該項(xiàng)授權(quán)卻被層層轉(zhuǎn)包，交強(qiáng)險(xiǎn)立法主體從國務(wù)院最后變到中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，這違反了立法法。是這樣的嗎？

　　答：保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行有關(guān)行政管理職能�！稐l例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會會同公安部、衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部制定，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率由保監(jiān)會按照總體不盈不虧原則審批。因此，2006年6月19日，保監(jiān)會向社會公布了交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，并于同日批復(fù)了中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會申報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案。

　　在責(zé)任限額制定和費(fèi)率厘定過程中，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織保險(xiǎn)公司精算和產(chǎn)品開發(fā)的骨干力量、聘請精算師事務(wù)所參與，系統(tǒng)地收集整理車險(xiǎn)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)，設(shè)定各種責(zé)任限額方案，并對不同限額方案下的費(fèi)率水平進(jìn)行測算。這些工作不能視同為是協(xié)會受委托制定交強(qiáng)險(xiǎn)辦法。

　　五問：請問保監(jiān)會審批交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率為什么不經(jīng)過聽證程序？

　　答：聽證的目的是保證價(jià)格決策的科學(xué)和公平。聽證是一種好的方法，但不是唯一的方法。價(jià)格法明確規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率不在“實(shí)行價(jià)格決策聽證的商品和服務(wù)”的范圍之內(nèi)。

　　事實(shí)上，考慮到交強(qiáng)險(xiǎn)的特殊性，為確保費(fèi)率水平的科學(xué)合理、費(fèi)率厘定工作的公開透明，保監(jiān)會在審批交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案過程中，對費(fèi)率厘定中使用的精算方法、精算假設(shè)和采用數(shù)據(jù)等進(jìn)行了詳細(xì)分析和多次論證，以多種形式廣泛聽取了保險(xiǎn)公司、不同車型代表、有關(guān)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)、有關(guān)部委、專家學(xué)者等各方面意見和建議，也對美國、德國、日本、韓國和我國臺灣地區(qū)等實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度的歷史演變進(jìn)程和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)做了詳細(xì)的研究和比較，最終按照《條例》確定的原則，在綜合考慮目前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)者承受能力和保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力的基礎(chǔ)上，對費(fèi)率方案進(jìn)行了審批。

　　《條例》規(guī)定保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)每年對保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會公布；根據(jù)總體盈利或虧損情況，可以要求或允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率；調(diào)整幅度較大時(shí)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽證。保監(jiān)會會遵循法律法規(guī)開展工作。

　　六問：不少公眾質(zhì)疑交強(qiáng)險(xiǎn)存在“暴利”，有位律師不久前算了一筆賬：我國機(jī)動(dòng)車保有量為1億多輛，按投保率80%計(jì)算，每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入能達(dá)800億元。但根據(jù)公安部門公布的交通事故數(shù)量，以交強(qiáng)險(xiǎn)的最高賠付6萬元計(jì)算，交強(qiáng)險(xiǎn)每年最多賠200億元�？鄢�稅金、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用開支(合計(jì)不超過200億元)，交強(qiáng)險(xiǎn)一年要賺400億元。

　　答：我們注意到了這種計(jì)算方式，它是不科學(xué)和不準(zhǔn)確的，是對我國機(jī)動(dòng)車輛的構(gòu)成以及公安部門交通事故數(shù)不等同于保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)賠案數(shù)等信息不了解造成的。

　　一、按公安交管部門公布的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，我國共有機(jī)動(dòng)車1.48億輛，其中汽車5181.1萬輛，摩托車8248.8萬輛，拖拉機(jī)1331.2萬輛。摩托車和拖拉機(jī)合計(jì)占機(jī)動(dòng)車總數(shù)60%以上，車均交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)在100元左右。即便各種車型的投保率都達(dá)到100%(事實(shí)上達(dá)不到這種水平)，全國機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)總額也達(dá)不到800億元。去年下半年，經(jīng)審計(jì)的全國交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為218.7億元。

　　二、公安交管部門公布的道路交通事故數(shù)，并不能簡單等同于交強(qiáng)險(xiǎn)賠案數(shù)。兩者不是一個(gè)概念。這是因?yàn)椋?、交強(qiáng)險(xiǎn)除了賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿实膿p失，對于道路以外(如小區(qū)內(nèi)、企業(yè)內(nèi)、停車場等)的事故損失，保險(xiǎn)公司也要立案賠償；2、眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故雖未列入公安交管部門的統(tǒng)計(jì)，但均在保險(xiǎn)公司形成賠案；3、一起交通事故中，除了車與人相撞外，往往都涉及兩車甚至多車互碰。車主需分別向各自的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。所以保險(xiǎn)賠案數(shù)實(shí)際上遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于交通事故數(shù)。

　　三、需要強(qiáng)調(diào)指出的是，保險(xiǎn)公司從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行與其他商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理、單獨(dú)核算，交強(qiáng)險(xiǎn)無論盈虧均不參與保險(xiǎn)公司的商業(yè)利潤分配。

　　七問：我們很擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司會不會通過調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或?qū)⑵渌麡I(yè)務(wù)的經(jīng)營費(fèi)用計(jì)入交強(qiáng)險(xiǎn)，人為造成交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的虧損？保險(xiǎn)公司委托車商、銀郵等中介機(jī)構(gòu)銷售交強(qiáng)險(xiǎn)，如何控制手續(xù)費(fèi)成本？

　　答：為準(zhǔn)確核算交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營狀況，保監(jiān)會制定了一系列配套制度，包括《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)責(zé)任準(zhǔn)備金評估工作有關(guān)要求的通知》《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算管理暫行辦法》《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢�》等，要求保險(xiǎn)公司必須做到交強(qiáng)險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，準(zhǔn)確核算交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入、營業(yè)費(fèi)用和各項(xiàng)準(zhǔn)備金。此外，還建立了交強(qiáng)險(xiǎn)精算報(bào)告制度和外部注冊會計(jì)師事務(wù)所專項(xiàng)審計(jì)制度，交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)告必須經(jīng)外部注冊會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。與此同時(shí)，保監(jiān)會加大了對交強(qiáng)險(xiǎn)條款費(fèi)率執(zhí)行、理賠服務(wù)質(zhì)量、交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)性等環(huán)節(jié)的核查力度，建立了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況月度跟蹤制度，這一整套制度的核心就是從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　近年來保險(xiǎn)市場競爭加劇，中介手續(xù)費(fèi)也“水漲船高”，抬高了保險(xiǎn)公司營運(yùn)成本。保監(jiān)會對于交強(qiáng)險(xiǎn)這一法定強(qiáng)制險(xiǎn)種，嚴(yán)格監(jiān)管其中介手續(xù)費(fèi)支付渠道及標(biāo)準(zhǔn)，目前規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支付的最高標(biāo)準(zhǔn)每單不能超過4%，遠(yuǎn)低于商業(yè)險(xiǎn)或其他行業(yè)各類手續(xù)費(fèi)的支付標(biāo)準(zhǔn)，目的就是降低交強(qiáng)險(xiǎn)成本，也制止各種經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過法定險(xiǎn)種的強(qiáng)制性獲利。

　　八問：交強(qiáng)險(xiǎn)目前實(shí)行全國統(tǒng)一價(jià)格，客觀上造成“好司機(jī)”替肇事司機(jī)“買單”的事實(shí)。何時(shí)開始實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法違章情況掛鉤呢？

　　答：根據(jù)《條例》規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。建立“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，利用費(fèi)率杠桿的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段，可以提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩�法律意識，督促駕駛?cè)税踩�行駛。保監(jiān)會與公安部已經(jīng)就《交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法》多次交換意見，研究制定了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制框架。同時(shí)積極推動(dòng)雙方信息共享平臺的搭建工作，在部分有條件的省市開展了試點(diǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制將于今年7月1日起在全國統(tǒng)一實(shí)行，上年保單期滿續(xù)保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)將享受浮動(dòng)費(fèi)率。

　　需要明確指出的是，實(shí)行掛鉤后，投保人發(fā)生無責(zé)賠款的，該賠案不會造成第二年其交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)上升。

　　九問：作為交強(qiáng)險(xiǎn)重要配套制度，道路交通事故社會救助基金何時(shí)才能出臺？救助基金主要從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中劃轉(zhuǎn)，是否增加了投保人負(fù)擔(dān)？

　　答：《條例》規(guī)定，在搶救費(fèi)用超過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額、肇事機(jī)動(dòng)車未參加交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸3種情形下，由道路交通事故社會救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用。救助基金制度與交強(qiáng)險(xiǎn)制度是一個(gè)完整的保障體系，共同保障道路通行者的生命和財(cái)產(chǎn)安全。

　　《條例》規(guī)定，救助基金具體管理辦法由財(cái)政部會同保監(jiān)會、公安部、衛(wèi)生部和農(nóng)業(yè)部制定。救助基金的來源包括：按照交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金；對未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機(jī)構(gòu)依法向道路交通事故責(zé)任人追償?shù)馁Y金；救助基金孳息及其他資金。所以，救助基金主要是從交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入中提取，客觀上確實(shí)給投保人增加了一定的負(fù)擔(dān)。