我們將車輛保險(xiǎn)分為了兩大塊：一是交強(qiáng)險(xiǎn)，二是商業(yè)險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中主險(xiǎn)種又分為四個(gè)險(xiǎn)種車損、三者、盜搶、車上人員，附加險(xiǎn)的種類就比較多了，和物流企業(yè)關(guān)系最大的是不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛自燃險(xiǎn)、車上貨物等，下面我們通過各險(xiǎn)種的含義、賠償內(nèi)容、賠償限額，三個(gè)維度來逐一闡述各險(xiǎn)種的本質(zhì)：
貨車保險(xiǎn)至關(guān)重要
第一：交強(qiáng)險(xiǎn)（主險(xiǎn)）
1）含義：保險(xiǎn)公司對所保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)，是國家強(qiáng)制規(guī)定必須購買，不買新車上不了牌，舊車無法年審。
2）賠償內(nèi)容：交通事故中的醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘、財(cái)產(chǎn)損失賠償。
3）賠償限額：總的責(zé)任限額12.2萬元，由于是強(qiáng)制性、救濟(jì)性保險(xiǎn)，有責(zé)、無則賠償金額差異較大。
有責(zé)任的賠償限額：
死亡傷殘賠償限額：110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元
無責(zé)任的賠償限額：
死亡傷殘賠償限額：11000，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1000元;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元
4）投保建議：
交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)種，是救濟(jì)性險(xiǎn)種，物流企業(yè)運(yùn)營車輛是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，單單通過購買交強(qiáng)險(xiǎn)是完全無法覆蓋運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的，而選擇合適的三者險(xiǎn)是化解運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，那么如何認(rèn)識和選擇三者險(xiǎn)了，下面我們就主險(xiǎn)種中的三者險(xiǎn)做一個(gè)全面詮釋。
第二：第三者責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn))
1）含義：投保車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同的約定給予賠償?shù)碾U(xiǎn)種。這里的“三者”是只相對于車輛本身、車上乘員以外的第三者人身、財(cái)產(chǎn)損失。
2）賠償內(nèi)容：第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償是依《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的作為保險(xiǎn)賠款的厘算依據(jù)。免賠金額根據(jù)事故責(zé)任的大小，負(fù)全部責(zé)任的保險(xiǎn)公司免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。
3）賠償限額：保險(xiǎn)公司可以設(shè)定5萬元、10萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元來設(shè)定賠償責(zé)任限額。
4）投保建議：物流企業(yè)在選擇這個(gè)險(xiǎn)種的投保金額時(shí)一定要根據(jù)自身的車輛運(yùn)營地區(qū)、線路、車型來確定投保金額。
比如車輛是大型的牽引車，運(yùn)營線路距離長且路況復(fù)雜（高速+國道+省縣道），這些因素疊加使得車輛的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)大大提高，發(fā)生事故損失金額也會遠(yuǎn)大于短撥車輛。
再比如，車輛是在北、上、廣進(jìn)行運(yùn)營，這些車輛如果發(fā)生事故，由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)和收入水平都與中西部有很大差異，就會導(dǎo)致賠償標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)高于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，所以如果有車輛在一線城市運(yùn)營要買夠足額的三者。
又比如，車輛牌照號碼為滬牌，事故地點(diǎn)在中西部偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)如西藏，假設(shè)事故發(fā)生后雙方就事故的賠付未達(dá)成一致而產(chǎn)生訴訟，受害者可以選擇在事故地西藏進(jìn)行訴訟，也可以在車輛牌照所在地上海進(jìn)行訴訟，如果在上海進(jìn)行訴訟，從法理上來講法院可以參考上海的賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行歷算（事故責(zé)任方會抗辯），上海的賠償標(biāo)準(zhǔn)比西藏的賠償標(biāo)準(zhǔn)會高很多。
所以，結(jié)合上面的例子物流公司在選擇三責(zé)險(xiǎn)的投保標(biāo)的金額時(shí)一定要根據(jù)自身車輛的運(yùn)營特點(diǎn)而選擇，應(yīng)本著“寧高勿低”的原則，選擇足以覆蓋自己運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的投保金額，將自己運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)能完全覆蓋為出發(fā)點(diǎn)。
第三：車輛損失險(xiǎn)(主險(xiǎn))
1）含義：保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外碰撞、翻車等事故造成的損失;或是保險(xiǎn)車輛周圍的火災(zāi)、爆炸對車輛造成的損失;保險(xiǎn)車輛遭受外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落所造成的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。包括暴雨、洪水、等不抗力的自然災(zāi)害（地震除外），包括載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨船照料者)對保險(xiǎn)車輛造成的損失，而對保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種。
2）賠償內(nèi)容：包括事故中車輛本身的損失和對車輛采取的合理的施救及保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用。這個(gè)險(xiǎn)種賠償責(zé)任和上面的三者正好相反。
3）賠償限額：根據(jù)事故責(zé)任的大小，已投保金額作為賠付厘定的基礎(chǔ)金額，當(dāng)符合賠償?shù)慕痤~5%-15%做為免賠，具體免賠金額如下：負(fù)全部責(zé)任的免賠15%，負(fù)主要責(zé)任的免賠10%，負(fù)同等責(zé)任的免賠8%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。
4）投保建議：車損險(xiǎn)的投保標(biāo)的正好和三者險(xiǎn)相反，第三者保險(xiǎn)標(biāo)的是車輛及乘員以外的損失，而車損只保車輛本身因事故而造成的損失。物流企業(yè)的車輛屬于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，應(yīng)該投保該險(xiǎn)種，在發(fā)生事故時(shí)保證自己的車輛維修費(fèi)用能從保險(xiǎn)公司獲賠，在車輛因事故報(bào)廢時(shí)也能通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。
第四：盜搶險(xiǎn)(主險(xiǎn))
1）保險(xiǎn)含義：保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案核實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
2）賠償內(nèi)容：被盜搶保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額，以實(shí)際價(jià)值為限，當(dāng)保險(xiǎn)車輛全車被盜、被搶奪后，受到損壞或丟失的零部件及附屬設(shè)備的修復(fù)費(fèi)用。
3）免賠金額：賠付整車金額的80%，有20%的免賠。
4）投保建議：物流企業(yè)的車輛由于?？繒r(shí)間、地點(diǎn)、場所、不確定，發(fā)生被盜的可能性及大，尤其是運(yùn)營類卡車，犯罪份子偷車的原因是為了偷貨，連車帶貨“一鍋端”這個(gè)原因也是整車被盜的一個(gè)重要因素，所以物流企業(yè)非常有必要對運(yùn)營車輛購買盜搶險(xiǎn)，保證車輛在被盜后，公安機(jī)關(guān)又無法破案的情況下能及時(shí)從保險(xiǎn)公司獲取賠償。
第五：車上座位責(zé)任險(xiǎn)(主險(xiǎn))
1）含義：投保車輛發(fā)生意外事故時(shí)，導(dǎo)致車上人員的傷亡費(fèi)用以及施救費(fèi)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
2）賠償內(nèi)容：車上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但不能超過投保座位數(shù)和每座約定的保險(xiǎn)金額。具體費(fèi)用包括：人員的搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。
3）免賠金額：免賠金額根據(jù)事故責(zé)任的大小，負(fù)全部責(zé)任的保險(xiǎn)公司免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。
4）投保建議：如果物流企業(yè)已針對駕駛員或員工購買了意外險(xiǎn)或雇主責(zé)任險(xiǎn)，且前述險(xiǎn)種的保額足夠高，車上人員責(zé)任險(xiǎn)并不建議夠買，這樣保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低、更好。
第六：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
1）含義：當(dāng)車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃發(fā)生單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
2）賠償內(nèi)容：根據(jù)投保約定，分別按國產(chǎn)或進(jìn)口重新購置玻璃的實(shí)際費(fèi)用。
3）投保建議：
再保險(xiǎn)責(zé)任中要注意“單獨(dú)”兩字，如果玻璃破碎是其他事故引起的，其它車的車損險(xiǎn)里有賠，當(dāng)物流企業(yè)采用的是車況較新的進(jìn)口牽引車，建議購買該險(xiǎn)種，因?yàn)橹刂们皳醪ＡУ膬r(jià)格還是較高的，尤其是在高速行駛時(shí)由飛石、動物撞擊而導(dǎo)致的玻璃破碎一般都要更換整塊玻璃，這種情況下，可以將損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，減少自身損失。
第七：自燃險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
1）含義：因車輛電路、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及貨物自身原因起火燃燒造成的車輛損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
2）賠償內(nèi)容：當(dāng)車輛因火災(zāi)發(fā)生部分損失，按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償修理費(fèi)。如果車整體燒毀或已經(jīng)失去修理價(jià)值，則按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，但不能超過保險(xiǎn)金額。
3）免賠金額：賠償金額80%，有20%免賠。
4）投保建議：物流企業(yè)車輛由于常年處于高負(fù)荷狀態(tài)下運(yùn)營，經(jīng)常是人停車不停，連續(xù)作業(yè)模式，且一般都要超載運(yùn)營，這就導(dǎo)致車輛經(jīng)常處理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，發(fā)生火災(zāi)的可能性大大提高，尤其是運(yùn)輸易燃、易爆貨物的物流企業(yè)，更應(yīng)該購買該險(xiǎn)種。
第八：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)(附加險(xiǎn))
1）含義：投保本保險(xiǎn)后，對保險(xiǎn)車輛在車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)中由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額，不論一次或多次發(fā)生保險(xiǎn)事故，均給予賠償。
2）賠償內(nèi)容：車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及其它附加險(xiǎn)中在符合賠償金額內(nèi)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額作為賠付內(nèi)容的險(xiǎn)種。
3）投保建議：針對該險(xiǎn)種建議物流企業(yè)一定要購買，可以只針對車損及三責(zé)夠買不計(jì)免賠險(xiǎn)，尤其是三者，因?yàn)檫\(yùn)營類卡車，比如17米的集卡由于其車型大、自重噸位大，在發(fā)生三者事故時(shí)造成的人傷和財(cái)產(chǎn)損失都比較大，賠償基數(shù)較高，相對來說保險(xiǎn)公司的免賠額也會高，購買這個(gè)險(xiǎn)種可以有效降低自己承擔(dān)的免賠損失，讓自己的賠付責(zé)任得到全覆蓋，避免物流企業(yè)自身還要承擔(dān)免賠責(zé)任。
結(jié)束語
物流企業(yè)的車輛在物流企業(yè)三大風(fēng)險(xiǎn)載體人、車、貨中的危險(xiǎn)系數(shù)是最高的，但車輛類保險(xiǎn)不管有多少個(gè)險(xiǎn)種，相對于貨物類保險(xiǎn)來說在前端投保、后端理賠上都具有更強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)性，所以投保上當(dāng)?shù)目赡苄韵鄬ω浳镫U(xiǎn)要小很多，那就需要物流企業(yè)把握住投保原則，最基本的原則就是“寧高勿低”，尤其是選擇“三者險(xiǎn)”的投保金額時(shí)，一定要契合自己企業(yè)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)來確定，不要存在僥幸心理，認(rèn)為自己風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)，發(fā)生事故的概率低，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)分散的工具，事故發(fā)生不可控，事后理賠一定要通過保險(xiǎn)來變?yōu)榭煽亍?span style="display: none">
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