月底前完成車險(xiǎn)費(fèi)率改革
北京保監(jiān)局宣布,北京商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng),將于月底前完成。
此次改革首次將交通事故掛鉤車險(xiǎn)費(fèi)率,強(qiáng)化保費(fèi)對交通違法行為的約束和懲戒作用。按照新規(guī),車主確定闖紅燈3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(未達(dá)50%)3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。以后將根據(jù)實(shí)際情況逐步擴(kuò)展交通違法因子在保險(xiǎn)費(fèi)率構(gòu)成中的范圍和浮動(dòng)系數(shù)。
改革后,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù),一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3。
保費(fèi)與交通事故掛鉤
高風(fēng)險(xiǎn)車主將繳納更多保費(fèi),這是此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后最明顯的特點(diǎn)。
此前已實(shí)施的車險(xiǎn)費(fèi)率改革的18個(gè)省市中多數(shù)已經(jīng)完成與交通事故掛鉤。今后車主繳納保費(fèi),除了要看車輛出險(xiǎn)情況,還要和車主的交通違章掛鉤。闖紅燈、軋雙黃線、違停等也有可能影響續(xù)保價(jià)格。
在北京此次改革中,將保費(fèi)首先與闖紅燈以及超速兩項(xiàng)違章掛鉤。按照新規(guī),車主確定闖紅燈3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(未達(dá)50%)3次,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%,直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上,保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%。
參與政策制定的一位知情人士表示,闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴(yán)重的行為,因此,交通事故先與這兩項(xiàng)事故掛鉤。未來,車險(xiǎn)保費(fèi)將逐步與其他違章行為陸續(xù)掛鉤,以此來提高駕車人的安全自覺性。從改革試點(diǎn)地區(qū)情況看,改革后整體出險(xiǎn)率從55%下降到35%。
5年不出險(xiǎn)保費(fèi)四折
2010年1月1日,北京地區(qū)在全國率先實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制,將理賠次數(shù)與保險(xiǎn)費(fèi)率增減掛鉤。車輛連續(xù)5年不出險(xiǎn),費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)最低為0.4,最多可以打4折。車輛一年出險(xiǎn)8次及以上,保費(fèi)上浮3倍。
此次修改后,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)保留4年、5年不出險(xiǎn)車輛0.5、0.4的優(yōu)惠系數(shù),一年出險(xiǎn)10次及以上車輛的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為3。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人李楓告訴記者,北京在車險(xiǎn)費(fèi)率改革上已經(jīng)先于全國6年試點(diǎn),無出險(xiǎn)負(fù)率系數(shù)目前也是全國最低的。5年不出險(xiǎn)保費(fèi)最低可以打4折。
另外,保費(fèi)上浮3倍的條件也從8次出險(xiǎn)放寬到10次出險(xiǎn)。而每次出險(xiǎn)的保費(fèi)將實(shí)施逐漸遞增。記者了解到,目前北京車輛發(fā)生事故多以小剮小蹭為主,因此可以對這類小事故的出險(xiǎn)頻率放寬。
保險(xiǎn)公司有自主定價(jià)權(quán)
此次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革也推進(jìn)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場化。此前車險(xiǎn)浮動(dòng)因素系數(shù)里的“多險(xiǎn)種同時(shí)投保系數(shù)”、“特殊風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”、“行駛里程系數(shù)”已經(jīng)取消。與此同時(shí),“自由核保”和“自主渠道”成為兩項(xiàng)新浮動(dòng)系數(shù),這意味著保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況確定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),也是自主定價(jià)、費(fèi)率放開的一次嘗試。
據(jù)透露,“自由核保”和“自主渠道”系數(shù)將在0.85%至1.15%之間浮動(dòng)。一位保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示,未來低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)肯定比目前所繳納的保費(fèi)低,而高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)會出現(xiàn)上漲。從目前數(shù)據(jù)看,預(yù)計(jì)新費(fèi)率實(shí)施后,多數(shù)車主的保費(fèi)將比目前有所降低。
基準(zhǔn)保費(fèi)由車型和出險(xiǎn)決定
商業(yè)車險(xiǎn)改革后,保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩部分構(gòu)成。其中基準(zhǔn)保費(fèi)與無賠款優(yōu)待系數(shù),由車主的車型與歷史出險(xiǎn)記錄所決定。
此前,車輛基準(zhǔn)保費(fèi)依據(jù)為新車購置價(jià),這也形成了行業(yè)內(nèi)多年被質(zhì)疑的“高保低賠”。今后,測算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),逐步從地區(qū)、車型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準(zhǔn)確反映被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行業(yè)平均賠付水平。不同城市、不同車型之間保費(fèi)都有所差異。
據(jù)透露,此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革參考了機(jī)動(dòng)車輛的零整比。零整比越高的機(jī)動(dòng)車,車險(xiǎn)費(fèi)率可能會越高。以前賠付率較高的車型,市民在新車投保,或者在續(xù)保時(shí),車險(xiǎn)費(fèi)率可能會比出險(xiǎn)率低的車型高。
車險(xiǎn)理賠范圍擴(kuò)大
除了保費(fèi),理賠也是人們最為關(guān)心的問題。改革后,多項(xiàng)車險(xiǎn)附加險(xiǎn)則更為人性化,理賠范圍有所擴(kuò)大,也重新定義了三者險(xiǎn)。
比如,目前車輛撞到駕駛員家庭成員,不在三者險(xiǎn)理賠范圍。改革后的條款將三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。
此外,改革后刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款免責(zé)中爭議較大的“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”。如果出現(xiàn)車上人員掉下車輛傷亡的情況,商業(yè)保險(xiǎn)也必須理賠。
改革后,車損險(xiǎn)索賠方式增加到三種:一是直接向責(zé)任方索賠;二是向責(zé)任方的保險(xiǎn)公司索賠;三是代位求償,向自己的保險(xiǎn)公司索賠,由其再向責(zé)任方追償。改革后如果投保人是無責(zé),那么代位求償不計(jì)入出險(xiǎn)次數(shù)。
費(fèi)改后附加險(xiǎn)新增“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”。此前雙方出了事故,找不到第三方,只能找到自己投保的保險(xiǎn)公司賠70%,改革后,只要投保了這條附加險(xiǎn),找不到第三方的事故可以得到全額理賠。
據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人透露,今后會有更多的保險(xiǎn)公司推出創(chuàng)新型條款,形成以示范條款為主體,各公司自主創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率體系。未來行業(yè)示范條款有望分為綜合型、基本型、高端型等,消費(fèi)者可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)和需求自主選擇。
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